Fonte dell’immagine：https://www.kut.org/housing/2025-05-13/austin-texas-homeowners-insurance-coverage-drone-surveillance-renewal-offers
Tracy Gartenmann non aveva idea che la compagnia che assicurava la sua casa contro incendi boschivi, tempeste di grandine e venti intensi la stesse anche spiando.
Fino a quando non ricevette un’email.
Nel gennaio scorso, un rappresentante della Travelers Insurance inviò un’email a Gartenmann per dirle che la compagnia non avrebbe rinnovato la polizza che aveva sulla sua casa ad Austin da più di un decennio.
Gli alberi erano troppo vicini al suo tetto, disse il rappresentante dell’azienda, mettendo in pericolo l’abitazione. Ma come lo sapevano?
Allegate all’email c’erano due foto dall’alto della casa di Gartenmann. Il rappresentante disse che avevano ottenuto le immagini aeree da una compagnia di terzi.
“Pensavo fosse una truffa,” ha detto Gartenmann. Una volta realizzato che l’email era reale, la sua reazione è cambiata: “È stata la sensazione di un’invasione dei miei diritti.”
KUT News ha parlato con proprietari di case, esperti del settore e organizzazioni di vigilanza sulle assicurazioni, e ha esaminato centinaia di pagine di reclami e documenti statali.
I documenti ottenuti attraverso richieste di accesso ai documenti pubblici confermano che le compagnie di assicurazione in Texas stanno utilizzando foto aeree scattate da satelliti e aerei per determinare se vogliono mantenere le polizze assicurative sulle case.
I rappresentanti della Travelers hanno fornito a Gartenmann due mesi di tempo per potare gli alberi o rischiare di perdere la copertura.
Vivere senza assicurazione per la casa è una grande scommessa finanziaria. Non solo un proprietario rischia di non poter ricostruire in caso di perdita della casa in una tempesta, ma i prestatori ipotecari penalizzano i proprietari che rimangono senza assicurazione.
Gartenmann ha pagato una ditta di giardinaggio 3.000 dollari per potare i suoi alberi. Ha inviato foto dei rami potati alla Travelers e ha atteso. Ha riferito che l’azienda ha accettato di rinnovare la sua polizza assicurativa pochi giorni prima della sua scadenza.
Altri non hanno avuto la stessa fortuna. Proprietari di case hanno riferito di non rinnovare le polizze a causa di scatti aerei in Florida, Carolina del Nord e Pennsylvania. L’anno scorso, il Wall Street Journal ha riportato un caso in California.
In Texas, i proprietari di case a San Antonio, Houston e Austin hanno avuto compagnie di assicurazione che hanno minacciato di non rinnovare le loro polizze a causa di foto aeree, secondo i documenti ottenuti dal Dipartimento delle Assicurazioni del Texas.
Gli esperti del settore affermano che i proprietari di case accettano di far ispezionare le loro abitazioni quando firmano una polizza.
Michael Minasi / KUT News Ware Wendell afferma di aver sentito per la prima volta dell’uso delle immagini aeree da parte delle compagnie assicurative per i rinnovi un paio di anni fa.
“Hanno il diritto di venire a vedere la tua casa. Hanno, credo, il diritto di guardarla da un satellite,” ha dichiarato David Bolduc, che dirige l’Ufficio del Pubblico Difensore delle Assicurazioni del Texas, che rappresenta gli assicurati.
Tuttavia, i proprietari di case hanno presentato almeno una dozzina di reclami allo stato dal 2023.
KUT News ha esaminato sei casi dettagliati di questi reclami. Alcuni proprietari di case hanno affermato di essere rimasti scioccati nel sapere che le compagnie di assicurazione monitoravano le loro case dall’alto e, in alcuni casi, rifiutavano di rinnovare le loro polizze basandosi su immagini scadenti, obsolete o inaccurate.
Alcune compagnie hanno rifiutato le richieste per mostrare ai proprietari le foto aeree delle proprie abitazioni.
Nel 2023, State Farm ha comunicato a un proprietario di casa fuori Galveston che non avrebbe rinnovato la loro polizza se non avessero sostituito il tetto. Il proprietario ha assunto una ditta di coperture, solo per scoprire che tutto ciò di cui il tetto aveva bisogno era una pulizia approfondita.
Il proprietario voleva sapere cosa vedeva State Farm. “Ho chiesto innumerevoli volte il rapporto e le foto aeree dall’underwriting per supportare la loro presunta decisione,” ha dichiarato il proprietario in un reclamo.
In risposta, State Farm ha citato la sua policy: la compagnia ha il diritto di esaminare una casa in qualsiasi momento e non è tenuta a fornire rapporti di ispezione.
Una volta che lo stato è intervenuto, State Farm ha accettato di rinnovare.
Tecnologie di terze parti e intelligenza artificiale
Una foto aerea di una casa a Houston appare così: un groviglio di verde bulboso (alberi) circonda un rettangolo marrone (casa). La foto è granulosa. È difficile distinguere altro oltre a un thumbnail bianco nel vialetto (auto) e una scatola di fiammiferi traslucida nel cortile (piscina).
Le compagnie di assicurazione ambiscono a queste immagini. Prendiamo State Farm, che domina il mercato delle assicurazioni sulla casa in Texas. La compagnia ha polizze in ogni città e occhi su quasi ogni casa.
Nei documenti statali, State Farm afferma di utilizzare una compagnia di terzi, CAPE Analytics, per ottenere e valutare foto aeree delle case. La sua tecnologia è utilizzata da compagnie di assicurazione che costituiscono almeno il 20% del mercato delle assicurazioni sulla casa, secondo i dati statali.
CAPE afferma di avere accesso a foto aeree che coprono quasi tutto il territorio degli Stati Uniti. Secondo il suo sito web, la compagnia utilizza l’intelligenza artificiale per analizzare i tetti in queste foto. Ogni tetto è classificato a seconda di ciò che il modello dell’azienda percepisce come danni.
Con il click di un pulsante, le compagnie possono decidere se rinnovare o meno la polizza di un proprietario di casa.
Il Dipartimento delle Assicurazioni del Texas ha ricevuto una foto aerea della casa a San Antonio da parte del suo assicuratore, Nationwide. La compagnia ha comunicato al proprietario della casa che la sua polizza non sarebbe stata rinnovata perché il tetto era in “condizioni scadenti.” Il proprietario ha contestato l’affermazione, dicendo che il tetto era stato sostituito solo cinque o sei anni prima. Generalmente, i tetti possono durare almeno 20 anni.
KUT News ha contattato CAPE Analytics per un commento, ma non ha ricevuto risposta.
Le compagnie di assicurazione devono caricare documenti in un database centrale in Texas che dettaglia come valutano le abitazioni e stabiliscono i prezzi, compresa l’informazione sulle compagnie di terzi che utilizzano.
KUT News ha utilizzato questo database per accedere a un manuale di CAPE che un assicuratore ha presentato nel 2024. Il manuale sembra essere basato su una versione più vecchia della tecnologia di CAPE, ma è una che le compagnie di assicurazione stanno ancora utilizzando.
Nel documento, la compagnia afferma che la sua tecnologia di valutazione del tetto è un’opzione “a basso costo” rispetto alle ispezioni di persona. Coloro che operano nel settore delle assicurazioni sostengono che l’uso delle immagini aeree aiuta a ridurre i costi delle compagnie di assicurazione, il che a sua volta frena gli aumenti delle tariffe per i clienti.
“Invece di avere qualcuno che cammina nei quartieri o va da una casa all’altra, [le compagnie di assicurazione] possono coprire una vasta area,” ha dichiarato Richard Johnson, direttore delle comunicazioni per l’Insurance Council of Texas, un’associazione di categoria per assicuratori.
Ma il manuale di CAPE avverte anche che le foto aeree tendono ad essere meno accurate delle ispezioni umane.
“Le condizioni del tetto derivate da ispezioni drive-by o di persona di strutture residenziali unifamiliari possono tipicamente restituire un’analisi più dettagliata di difetti minori del tetto,” afferma il manuale. “[O]bservazioni derivanti da tale ispezione sono garantite a riflettere le condizioni più attuali del tetto.”
KUT News ha inviato domande a cinque assicuratori che hanno rivelato allo stato o ai clienti di utilizzare immagini aeree nei rinnovi. Nationwide e Travelers sono state le uniche compagnie a rispondere con dichiarazioni generali, entrambe sostenendo di utilizzare immagini aeree per aiutare a formulare polizze.
“Come azienda di assicurazione e servizi finanziari, valutiamo e bilanciamo costantemente il nostro portafoglio in base al livello di rischio nelle nostre attività commerciali,” ha affermato Kevin Kemper, portavoce di Nationwide. “Utilizziamo tecnologia e servizi di terzi per assistere nell’underwriting di tali rischi, inclusa l’imageria aerea.”
Secondo le foto incluse nei documenti statali, altre compagnie utilizzano la compagnia Nearmap che, secondo il suo sito web, offre anche analisi AI delle foto aeree delle case.
Il Texas non vieta alle compagnie di assicurazione di utilizzare l’intelligenza artificiale. Ma persone come Douglas Heller, direttore delle assicurazioni presso il Consumer Federation of America, sperano che i legislatori possano iniziare a regolamentarla. “Le compagnie hanno semplicemente trattato questa cosa come se fosse il Far West,” ha detto.
Ma i funzionari del Texas sembrano interessati a legiferare in materia di intelligenza artificiale nelle assicurazioni. I legislatori stanno attualmente considerando un disegno di legge per richiedere alle compagnie di assicurazione sanitaria di divulgare pubblicamente, sul loro sito web e ai singoli clienti, se utilizzano algoritmi basati su IA per valutare i reclami.
Il disegno di legge, così com’è scritto, non si applicherà alle compagnie che forniscono altri tipi di assicurazione.
Un caso del tetto sbagliato
Nationwide è un assicuratore che afferma di utilizzare le immagini e il software di CAPE Analytics per valutare le case.
Nel 2023, Nationwide ha comunicato a un proprietario di casa a Austin che non avrebbe rinnovato la loro polizza perché un’immagine aerea mostrava che il tetto era in “condizioni scadenti.” La compagnia ha detto che il tetto era scolorito, il che potrebbe indicare alghe sulle tegole.
Tutto ciò sorprendeva il proprietario. Perché il tetto era nuovo di un anno.
KUT News non è riuscito a parlare direttamente con il proprietario. Il Dipartimento delle Assicurazioni del Texas, che raccoglie questi reclami, non rilascia nomi ed indirizzi dei proprietari.
Nel loro reclamo presentato allo stato, il proprietario ha dichiarato di essere rimasto senza assicurazione quando la sua compagnia ipotecaria gli aveva inviato una bolletta.
Se l’assicurazione scade e un proprietario ha ancora soldi da pagare sulla propria casa, un prestatore ipotecario può stipulare un’assicurazione a nome del proprietario. Queste polizze tendono ad essere più costose e offrono una copertura minore rispetto a una polizza tipica.
Il proprietario che ha presentato reclamo doveva 156 dollari al suo prestatore ipotecario per il mese in cui è rimasto senza assicurazione. Nel frattempo, ha trovato un altro assicuratore. E ha chiesto allo stato di indagare.
Due mesi dopo e in seguito alle domande dello stato, Nationwide ha dichiarato di aver commesso un errore.
“Dopo un ulteriore esame, è stato determinato che il nostro associato di underwriting aveva inizialmente esaminato il rapporto aereo sbagliato,” ha scritto un dipendente della compagnia. “Il rapporto aereo corretto non avrebbe giustificato alcuna azione da intraprendere riguardo al tetto.”
Non è chiaro se Nationwide o i suoi associati abbiano esaminato una foto obsoleta o una foto di una casa completamente diversa.
Nationwide ha dichiarato di non commentare casi singoli.
Preoccupazioni sulla privacy
In Texas, le compagnie di assicurazione hanno il diritto esplicito di sorvegliare le vostre abitazioni dall’alto — anche più di quanto stiano attualmente facendo.
Nel 2013, i legislatori statali hanno approvato una legge per proteggere i residenti da velivoli senza pilota, inclusi i droni, che volano sopra le loro case. La legge limita chi può scattare foto aeree della casa di qualcuno a persone che lavorano per le forze dell’ordine, compagnie petrolifere e del gas e organizzazioni che utilizzano satelliti per la mappatura — oltre ad altre eccezioni.
Gabriel C. Pérez / KUT News La senatrice Judith Zaffirini è stata l’autrice principale del Senate Bill 840, che è diventato legge nel 2017. La legge concede ai assicuratori il diritto di far volare droni su proprietà private.
“Perché il governo o chiunque altro dovrebbe essere in grado di osservare ogni mia mossa?” ha affermato allora il deputato statale Lance Gooden, un repubblicano dell’est di Dallas, che ha redatto il disegno di legge al Texas Tribune.
Ma nella stesura del disegno di legge, i legislatori hanno deciso anche che i droni potessero volare su proprietà private entro 25 miglia dal confine con il Messico come questione di sicurezza di confine. Questo non è piaciuto ai legislatori che rappresentano quelle aree. Hanno chiarito la loro ira due sessioni dopo.
“Come ti sentiresti se le persone potessero far volare un drone sopra la tua casa?” ha detto il senatore statale Judith Zaffirini, un democratico di Laredo, in un’udienza nel 2017. Zaffirini e un gruppo di legislatori del confine hanno proposto una semplice modifica: rimuovere l’eccezione per le persone che vivono vicino al confine.
I legislatori hanno apportato un’ulteriore modifica al disegno di legge prima che entrasse in vigore. Gli assicuratori e le loro affiliate potrebbero anche far volare droni su proprietà private per scopi di scrittura di polizze, inclusi i rinnovi.
Non è chiaro dalle udienze pubbliche perché o esattamente quando è stata effettuata questa modifica.
KUT News ha inviato un elenco di domande a Zaffirini e al deputato Armando Martinez, un democratico di Weslaco, che ha lavorato al disegno di legge in Camera. Entrambi gli uffici hanno dichiarato di non essere disponibili per commentare.
Sebbene la legge del Texas lo consenta, non è chiaro quanto sia comune per le compagnie di assicurazione far volare i propri droni sopra le case. Alcuni assicuratori dicono di utilizzare droni per valutare i danni dopo una tempesta, ma non hanno pubblicizzato se li utilizzano nelle ispezioni quotidiane.
KUT News ha chiesto alle compagnie di assicurazione se utilizzano i propri droni. Solo Travelers ha risposto, affermando che non utilizza droni quando scrive polizze.
In risposta a un reclamo statale, State Farm ha anche affermato di non utilizzare droni per esaminare proprietà.
E potrebbero non averne bisogno. Aziende come CAPE Analytics e Nearmap sembrano offrire il tipo di occhi che le compagnie assicurative vogliono sempre di più: veloci, economici e ovunque.
“Non tutte le compagnie usano [questo tipo di tecnologia],” ha dichiarato Mark Friedlander, direttore delle relazioni con i media per l’Istituto delle Assicurazioni non profit.
“Ma, alla fine, lo faranno.”
